－ 40年以上払った私が「ねんきんネット」で計算して驚いた
何歳から受給が得ではなく、元が取れるかが知りたい
ネットを見ていると、年金の話題はいつも同じです。
「65歳から受け取るのが得なのか」
「70歳まで繰り下げた方がいいのか」
「いや、60歳から繰り上げた方がいい」
そんな記事ばかりです。
もちろん、それも大事な話です。
しかし、正直なところ、そんなものは、
- 長生きするか
- 健康でいられるか
- 何歳まで働けるか
- 何歳で亡くなるか
で、答えが変わってしまいます。
未来の寿命を正確に予測できる人はいません。
ですから、
「何歳受給が正解か」
という話は、最後は“人生観”の話になってしまいます。
今回、私が知りたかったのは、そんなことではありません。
もっと単純で、もっと生々しい話です。
「私は今まで、いくら年金を払ってきたのか？」
そして、
「その元は、本当に取れるのか？」
という話です。
ねんきんネットで納付総額を調べてみた
今回、初めて「ねんきんネット」で、自分の年金納付額を確認してみました。
正直、今まで何となく避けていた部分もあります。
怖いもの見たさというか、
「見ても気分の良い数字ではないだろう」
という気持ちもありました。
私は昭和34年生まれ。
20歳からではなく、社会人になった翌年、昭和57年からの記録が表示されていました。
もっとも、現在のように細かい年間納付額が表示されるのは、平成26年度の制度改定以降のようです。
そして、表示された数字がこちら。
これまでの年金納付総額
- 平成25年度以前の保険料納付総額（小計1）
8,415,775円 - 平成26年度以降の保険料納付総額（小計2）
5,246,052円 - これまでの保険料納付総額（総合計）
13,661,827円
約1366万円。
23歳から定年まで、40年以上働いて払ってきた年金保険料です。
もっとも、私の画面では平成26年度を境に集計が分かれて表示されていましたが、過去の記録もしっかり残っているようです。
改めて数字で見ると、なかなかの金額です。
「うわ、本当にこんなに払っていたのか」
と、ちょっと驚きました。
そして、現在の年金額を確認すると、
現在の年金受給額
現在の老齢年金額は、
年額 1,978,888円
となっていました。
えっ、7年弱で元が取れるの？
そこで、単純計算をしてみました。
13,661,827円 ÷ 1,978,888円 ＝ 約6.9年
つまり、
私自身が払った年金保険料だけで考えると、約7年で元が取れる
ということになります。
これは正直、かなり驚きました。
私はすでに年金受給を始めて約2年。
このまま受け取れば、72歳頃には、少なくとも「自分が払った分」は回収できる計算になります。
もちろん、
- 税金
- インフレ
- 物価変動
- 制度変更
など、細かい話を始めるとキリがありません。
しかし、
というイメージだけで考えていた私には、かなり意外な数字でした。
いや、実際は会社が半分払っている
ただし、ここで忘れてはいけないことがあります。
私の年金の大部分は厚生年金です。
つまり、会社員時代の給与から天引きされていたものです。
厚生年金は、
- 本人負担 半分
- 会社負担 半分
です。
言い方は悪いですが、
「自分が払った」と思っていた額と、同じ額を会社も負担していた訳です。
ということは、制度全体で見ると、
1360万円 × 2 ＝ 約2720万円
ほどが年金財源として積み上がっていたことになります。
今まで働いた会社に対して、
恨みの一つや二つ、いや三つ四つくらいはありましたが、
ここは素直に言いましょう。
会社に感謝です。
改めて考えると、厚生年金という制度は、かなり大きな会社負担の上に成り立っています。
会社負担分も含めると約2720万円。
元を取るには14年かかる？ と思いきや、実は年金の財源には国費（税金）も半分投入されています。
実際には10年経たないくらい（70代半ば〜後半）で会社負担分も含めて完全回収できる計算になります。
つくづく手厚い制度です。
会社員は、会社の手厚い補助のおかげで、
自営業では不可能なレベルの手厚い年金（厚生年金）を半分引き落とされるだけで用意してもらえていた。
当時、顔を見るだけで腹が立って眠れなかった就業先の狸社長ですが、
今は抱きしめたいくらいです。（やっぱり遠慮します。）
年金って、大切だ
最近は、
「年金制度は破綻する」
「将来もらえない」
「若者が損をする」
そんな話ばかりが目立ちます。
もちろん、少子高齢化で厳しくなっているのは事実でしょう。
しかし、自分の数字を実際に見てみると、
「年金って、思っていたより大切な制度かもしれない」
と感じました。
特に、
- 終身で受け取れる
- 長生きリスクに対応できる
- インフレ時代でも一定の改定がある
という点は、民間金融商品だけではなかなか代替できません。
しかし、ここで“いやらしい考え”が出てくる
ただ、人間とは欲深い生き物です。
私は思いました。
「いや待てよ」
40年以上払ってきたんだ。
もしこの金を、自分で積み立て運用していたらどうなっていた？
昔は定期預金でも5％とか6％とか付いていた時代です。
バブル期には、銀行に預けるだけで利息が増えていった時代もありました。
もし複利で40年間運用していたら、
「本当はもっと受け取れていたのでは？」
などと、いやらしい考えが頭をよぎります。
もっとよこせ、と。
しかし、年金は“積立”ではない
ただし、ここで重要なのは、
年金は、自分が積み立てたお金を将来自分が受け取る制度ではない
ということです。
日本の公的年金は、
「賦課方式（ふかほうしき）」
という仕組みが基本になっています。
難しく書くと、
年金給付に必要な費用を事前に積み立てず、
給付が発生する都度、それに必要な費用を調達する方式
です。
簡単に言えば、
「今、働いている人が、今の高齢者を支える」
仕組みです。
ですから、
私が40年以上納めてきた年金保険料は、
その時代の高齢者の年金として使われていました。
そして今、
私が受け取っている年金は、
現在働いている現役世代が支払っている保険料から出ています。
極端な言い方をすれば、
「即入れ、即出し」
です。
銀行預金のように、
- 自分のお金が自分専用口座に積み立てられている
訳ではありません。
ですから、
「40年間の複利運用でいくらになるか」
という考え方は、
実は制度の本質とは少し違います。
それでも、私は驚いた
しかし、それでもです。
自分が給与から支払ってきた年金保険料が、
約7年で回収できる
という事実には、かなり驚きました。
テレビやネットでは、
「年金は損」
「払い損」
「破綻する」
という話ばかりが目立ちます。
しかし、実際に自分で数字を見てみると、
イメージとはかなり違いました。
もちろん、これは、
- 昭和世代
- 長期会社員
- 厚生年金加入期間が長い
という条件もあるでしょう。
若い世代はまた違う現実になるかもしれません。
しかし、それでも、
「自分はいくら払ってきたのか」
を知ることは大切だと思います。
一度、ねんきんネットを見てみませんか
年金の損得議論は、
感情論になりやすいテーマです。
しかし、まずは、
- 自分はいくら払ったのか
- 将来いくら受け取れるのか
を知ることがスタートだと思います。
私自身、
今回初めて「自分の年金人生」を数字で見た気がしました。
みなさんも一度、
ねんきんネット
で、自分の年金納付額を確認してみてはいかがでしょうか。
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