－ 82歳で老後資産をゼロにする取り崩し戦略と現実
はじめに老後資産は「増やすもの」ではなく「使うもの」
今まで何回か書いてきましたが、老後資産を最終的に0にするシミュレーションのお話です。
前回まではリボ払いで複利で借金が増える怖さを書きました。
今回は、前回までと逆で、
計画的な運用で長期に渡って取り崩し、老後資産を最終的に0にする話です。
金利というものは、敵にすると恐ろしいですが、味方にすれば強い味方というお話です。
老後の資産運用というと、多くの人が「減らしてはいけない」と考えます。
しかし、私の結論は逆です。
老後資産は減らしていい。むしろ、計画的に減らすべきです。
私は現在、年金生活を送りながら、S&P500への投資資産を取り崩して生活費の一部に充てています。
そして、 80歳で資産をゼロにすることが目標です。
そのために作ったのが、今回のシミュレーションと実績の比較です。
私の取り崩しルール
まず前提として、私の取り崩しルールを明確にしておきます。
- 奇数月に1回、10万円取り崩し（年間60万円）
- 基本は機械的に取り崩す
- ただし
前月比で10％以上下落した場合は取り崩しを中止
この「条件付き取り崩し」が今回のポイントです。
シミュレーション結果
82歳でゼロになる設計
以下のグラフは、
- 青：予想成績（年率10％想定）
- オレンジ：実績
- グレー：何もしないで資産を取り崩す
を示しています。
青い線は、取り崩しを続けながら資産が徐々に減り、
82歳でほぼゼロになる設計です。
これは、「資産を残す」のではなく、
生きている間に使い切る設計です。
そして、資産が有っても、タンス預金など、ただ置いておいて取り崩すだけだと
半分以下の期間で資産は0になってしまいます。
銀行や条件によって多少前後しますが、現在のメガバンクの定期預金金利は、約0.4％程度です。結果は1ヵ月も変わりません。
やはり、お金に働いてもらいましょう。
実績から見えたこと
暴落しても破綻しない。
2025年、いわゆるトランプ関税ショックにより、資産は大きく下落しました。
グラフのオレンジ線を見ると分かる通り、一時的に大きくマイナスになっています。
このとき私はルールに従い、
2回、取り崩しを中止しました
つまり、「安い時に売る」ことを避けたのです。
それでも結果はどうだったか
重要なのはここです。
その後、市場は回復し、現在は緩やかに推移しています。
そしてグラフを見て分かる通り、
全体の資産計画はほとんど崩れていません。
むしろ、その後の景気回復で計画以上の運用成績になっています。
この結果が意味するもの
ここから分かる事
多少の下落では、老後資産は破綻しない
さらに重要なのはこれです。
完璧なタイミングは必要ない
多くの人が勘違いしていること
老後の取り崩しでよく言われるのは、
- 下げたら終わり
- タイミングを間違えたら破綻
- 暴落＝危険
という考え方です。
しかし、まだ運用1年余りと短い期間ですが、今回の実データから分かる事は違います。
本当に重要なのは「ルール」
一番怖いのは暴落ではありません。
ルールなしで取り崩すことです。
今回のケースでは、
- 通常は取り崩す
- 大きく下げた時だけ止める
これだけです。
たったこれだけのルールで、
資産寿命は2倍以上の期間守られています。
なぜこの方法が有効なのか
理由は、下落時に取り崩すと、
安値で資産を減らすことになる
しかし取り崩しを止めれば、
回復の恩恵を受けられる
この差が、長期的に効いてきます。
では完璧な判断は必要か？
いいえ、完璧な判断の必要はありません。
実際、今回のケースでも、
- 取り崩しを止めたのは2回だけ
- それでも結果に大きな差は出ていない
つまり、
多少の判断のズレでは破綻しない
老後資産の本当の考え方
老後資産は、
- 増やし続けるものではない
- 減ってはいけないものでもない
「どう減らすか」がすべてです
そして重要なのは、
- 無理に増やさない
- 必要な分だけ使う
- 下落時だけ注意する
このバランスです。
老後資産は「減らしていい」
今回の結論をまとめます。
- 資産は計画的に減らしていい
- 暴落してもすぐに破綻はしない
- 完璧なタイミングは不要
- ただしルールは必要
- できるだけお金に働いてもらう
老後資産は「守るもの」ではなく「使うもの」
そして、
一番大事なのは“減らし方”です
この考え方が、これからの年金生活の安心につながると感じています。
そして、このシミュレーションと実績は、今後も継続して検証して報告していきます。
コメント